逾期率55.3%,不良率42.3%,信用宝还有没有信用?

有出借人朋友多次问到信用宝目前什么情况,老陈离北京比较远,不了解信用宝内部

有出借人朋友多次问到信用宝目前什么情况,老陈离北京比较远,不了解信用宝内部的情况,只能从信披数据入手,来分析一下。

 

先看累计借贷数据:2018年9月开始,每个月的借贷撮合交易算是停止了,只有几十万元。这意味着平台没有新增的收入


借贷余额方面,自2018年6月开始缓慢下降。


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再看逾期和代偿数据
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自2018年7月开始,累计代偿数据就不动了,没有再进行代偿了;

随后,2018年8月开始,理财端出现逾期,且逾期的金额和笔数都大幅增长;

三个月后,理财端出现不良,同样快速增长。

 


为了大家更直观地来看,老陈用三个数据来直观呈现一下:


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近一年的时间里,信用宝的数据表现可以分为三个阶段:

 

Step 1 :代偿不断增加,压力越来越大

所有底层资产的逾期都由信用宝进行了代偿(一般表面上都是第三方代偿,但实际上是关联方或者平台私下兜底),理财端并没有逾期,出借人并不会感觉到异常。实际上,每个月新增的代偿金额相当大,信用宝的代偿压力很大。

 

Step 2 :停止代偿,理财端出现高逾期率,且不断上升

持续数月,每个月都进行较大规模的代偿之后,信用宝无力继续代偿,只能放任资产逾期传递到理财端。

之前理财端一直保持0逾期,2018年8月一下出现35.45%的逾期率,着实让人惊讶。

就好像雪崩,发生之前是静悄悄的,一旦发生就天崩地裂的感觉。

之前理财端的“安全”,只能说是危险来临前的寂静。

逾期率继续增长,直到最新的数据依然如此。

 

Step 3 :出现高不良率,仍持续上升

我们把逾期90天以上作为划分不良的标准,可以看到,理财端出现逾期的三个月之后,也就是2018年11月,不良率如约而至。

不良率有两个特点,第一是比率高,上来就是22%起;第二个是仍持续上升。

出现逾期是较为常见的现象,关键是能不能催回。

从表中数据可以看出,信用宝的催收效果很差,催回率很低。催收没有起到什么作用。

 

最新的2019年2月份的数据,理财端逾期率55.3%,其中不良率42.31%,更更更重要的是,这个数据还处于明显的上升趋势之中,下个月很有可能会创新高

给人的感觉就是:失控

 

对比下贷款产品类型较为接近的宜人贷和陆金服的数据,最能说明问题。


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对比的结果很明显:信用宝的逾期和不良已经飞到天上了。

当务之急是,必须采取有效措施、尽一切努力去稳定资产端。 

 


信用宝的例子,对广大出借人朋友是一个很重要的提醒:注意累计代偿率!


不少出借人选平台的一个重要理由是:一直都正常回款,没有什么问题。

 

以前正常回款,就能代表未来能正常回款么?显然不是。

 

怎样提前发现蛛丝马迹?

看累计代偿数据。

 

大家都知道,P2P的资产端一定有逾期和坏账,很多时候,出借人感知不到是因为有“第三方”(注意,有引号)做了代偿。

 

代偿方进行代偿是因为收取了相应的费用,一般是借款金额的一定比例,这里假设5%。

  - 当代偿率在5%以内(假设代偿率为坏账率),代偿方是赚钱的;

  - 当代偿率高于5%的时候,代偿方是亏钱的。

如果代偿率长期高于5%,甚至持续远远高于5%,代偿方一定是血亏的,这时候他有两个选择:

  第一是违约,既然亏钱,就不干了;

  第二是破产,负责到底,亏死自己。

 

不管哪一种选择,都是不可持续的。

有人会说,保险公司兜底的,总没有问题吧?保险公司总不会倒闭吧?

这个问题,《什么,履约险也能赖账?》已经讲过了。平台套路很多,保险公司或许只是一个幌子。

 

安全保障的根本还是来自资产的质量。

该怎样去看代偿数据?什么样的代偿数据是属于异常的、需要注意的?


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